Vay mua nhà trả góp đang là hình thức phổ biến tại nhiều thành phố lớn. Trong đó, mua nhà trả góp không cần trả trước đang được nhiều người quan tâm.
- Mua nhà khi không có tiền trong tay
- Muốn mua nhà với hình thức ngân hàng hỗ trợ vay 100%
Vậy bạn đã thực sự hiểu rõ bản chất và các thủ tục liên quan đến mua nhà trả góp không trả trước chưa?
Như thế nào là mua nhà trả góp không trả trước?
Mua nhà trả góp không trả trước là một hình thức kinh doanh mua bán nhà ở. Trong đó, người mua nhà không phải trả bất kỳ số tiền nào ở đầu tiên, 100% giá trị căn nhà sẽ được thanh toán theo từng kỳ hạn (đợt) khác nhau, với đầy đủ số tiền gốc (giá trị mua nhà ban đầu) và tiền lãi đi kèm.
Điều kiện vay mua nhà trả góp không trả trước
Thông thường, các hình thức mua nhà trả góp ngân hàng sẽ hỗ trợ vay tối đa khoảng 70 - 80% giá trị căn nhà. Tuy nhiên, trường trường vạy 100% từ ngân hàng không phải không làm được, nhưng buộc người vay phải đáp ứng một số điều kiện sau đây:
- Có tài sản thế chấp
- Có giấy tờ tùy thân, giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp là hợp pháp
- Có tài sản đảm bảo đi kèm tài sản thế chấp theo yêu cầu của từng ngân hàng
- Chứng minh được nguồn thu nhập ổn định đủ khả năng chi trả tiền gốc và lãi suất dài hạn
Lãi suất vay mua nhà trả góp không trả trước
Với mức vay lên đến 100%, không phải nhân hàng nào cũng có áp dụng hình thức cho vay này. Phần lớn sẽ là một số ít ngân hàng liên kết với chủ đầu tư dự án nhà ở, dự án khu chung cư đứng ra hỗ trợ vay 100% giá trị căn nhà. Áp lực đáng ngại nhất của mua nhà trả góp không trả trước chính là lãi suất.
Thông thường mức lãi suất của hình thức vay này sẽ cao hơn 1.5 - 2.5% so với hình thức vay có trả trước một phần. Hầu hết các ngân hàng có cho vay mua nhà không trả trước đều có mức lãi khởi điểm từ 8.5% mỗi năm.
Lãi sẽ thay đổi tùy thuộc vào chuyển biến của thị trường và một số chính sách của từng ngân hàng. Khu làm hồ sơ, khách hàng nên yêu cầu kiểm tra kỹ mức lãi suất và tổng số tiền phải đóng theo từng tháng. Nếu vượt quá khả năng chi trả và không chắc chắn có thể duy trì đều trong nhiều năm liền thì nên cân nhắc kỹ lưỡng.
Những ai phù hợp với hình thức mua nhà trả góp không cần trả trước
Nhiều người nghĩ khá đơn giản về việc vay mua nhà trả góp và không lường trước được những áp lực trả nợ sau đó. Điều này đã khiến không ít người lao đao vì lãi suất và nợ do mua nhà trả góp.
Riêng với mua nhà trả góp không trả trước và tỷ lệ lãi suất "cao ngất ngưỡng" vừa nêu ở trên. Hình thức này chỉ phù hợp với một số ít đối tượng như:
- Người có thu nhập cao và ổn định theo năm tháng
- Hộ gia đình có nhiều người cùng trong độ tuổi lao động và có thu nhập ổn định
- Người có tiền nhưng vì lý do nào đó chưa về tay kịp
- Mua nhà để cho thuê hoặc sử dụng kinh doanh chắc chắn có lợi nhuận cao hơn nhiều so với lãi suất ngân hàng
Đối với những người thu nhập ở mức trung bình hoặc thấp, công việc tính ổn định không cao, đang ở giai đoạn khởi nghiệp thì hoàn toàn không nên chọn mua nhà trả góp không trả trước. Hãy lựa chọn giải pháp an toàn hơn, có thể lùi dự định mua nhà sau vài năm để có một khoảng ổn định trong tay.
Những rủi ro khi mua nhà trả góp không trả trước
Chấp nhận mua nhà trả góp không trả trước, khách hàng nên xác định trước tâm lý, giải pháp để đối mặt với những rủi ro, bất tiện có thể xảy ra như sau:
Rủi ro về lãi suất
Sau giai đoạn đầu tiên của hợp đồng vay mua nhà, lãi suất sẽ được “thả nổi”, thay đổi tùy theo biên độ và quy định của từng ngân hàng. Mức lãi suất có thể lên đến 10 - 15%, lúc này nếu tài chính không ổn định rất có thể sa lầy trong nợ nần.
Rủi ro về tài chính
Tưởng là miếng ngon được chủ đầu tư dự án nhà ở và ngân hàng mang lại. Tuy nhiên, liều vay một khoản quá lớn, chính khách hàng sẽ tạo nên cái bẫy tài chính do chính mình xây nên.
Thời giá liên tục thay đổi, các khoản chi tiêu hàng tháng chắc chắn sẽ có phát sinh, trong khi đó "lãi mẹ đè lãi con". Tiền chi tiêu không đủ, tiền lãi cũng thiếu, thâm hụt đủ đường và đẩy bản thân, gia đình vào khủng hoảng.
Rủi ro về pháp lý
Loại rủi ro này có thể xuất phát từ 02 phía: chủ đầu tư dự án nhà ở và ngân hàng cho vay.
- Chủ đầu tư không bàn giao nhà hoặc giấy tờ nhà đất đúng hạn, ảnh hưởng đến kế hoạch đầu tư hoặc nhu cầu bán gấp. Thận chí, kẽ hở trong hợp đồng mua bán khiến người mua không được hưởng vai trò pháp lý như trao đổi ban đầu.(Khi mua nhà trả góp, uy tín chủ đầu tư đôi khi vẫn chưa đủ, buộc phải kiểm tra đầy đủ giấy tờ pháp lý trước khi mua bán)
- Một vài hợp đồng cho vay mua nhà trả góp có nhiều điều khoản rắc rối. Nhiều người lợi dụng sự chủ quan, thiếu hiểu biết đã dùng mánh khóe để thêm bớt một số điều khoản gây bất lợi cho khách hàng.
Thủ tục vay mua nhà trả góp không trả trước đầu đủ
Hồ sơ cần chuẩn bị
- Sổ hộ khẩu, KT3 hoặc giấy tạm trí của người đi vay. Trong trường hợp có người bảo lãnh thì cũng phải nộp loại giấy này.
- Chứng minh thư nhân dân của 2 vợ chồng và người bảo lãnh nếu mua theo diện gia đình
- Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của người vay và người bảo lãnh (nếu có)
Hồ sơ chứng minh thu nhập để trả nợ
Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ với công chức, người lao động làm việc trong tổ chức, công ty nhà nước, tư nhân: Bản hợp đồng lao động và sao kê tài khoản mà công ty, tổ chức trả lương hàng tháng qua ngân hàng. Nếu không, có thể sử dụng bảng lương trong 3 tháng gần nhất và 6 tháng với nhân viên có thu nhập tính thêm theo tiền hoa hồng.
- Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ với lao động tự do:
- Giấy xác nhận lao động của chủ lao động nơi bạn làm việc
- Sao kê lương theo tài khoản ngân hàng chủ sở hữu lao động trả lương hoặc bảng lương mỗi tháng
Hồ sơ cam kết vay ngân hàng
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của tài sản bạn thế chấp
- Giấy tờ nhà, nền nhà đất bạn đang dự tính mua
- Biên lai đóng tiền nhà định mua của chủ cũ hàng tháng
- Giấy thỏa thuận bàn giao hoặc hợp đồng mua bán nhà do 2 bên thống nhất, lập ra (nếu có)
Sau khi nộp hồ sơ tại ngân hàng, bộ phận tiếp nhận hồ sơ sẽ chuyển tiếp cho bộ phận thẩm định hồ sơ.
- Kiểm tra lịch sử tín dụng & điểm tín dụng của bạn
- Thẩm định qua trao đổi điện thoại
- Thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/kinh doanh và đi thực địa để định giá tài sản đảm bảo (TSĐB)
Nếu hồ sơ đảm bảo tất cả các quy định, điều kiện của ngân hàng, hía ngân hàng sẽ gửi đến bạn thông báo cấp tín dụng và tiến hành các thủ tục liên quan tới việc thế chấp tài sản đảm bảo và giải ngân khoản vay.
Như vậy, mua nhà trả góp không trả trước hoàn toàn có thể thực hiện. Tuy nhiên, theo kinh nghiệm của nhiều người, nếu có lựa chọn khác, không nên chọn hình thức này vì áp lực trả nợ quá lớn và rủi ro quá cao. Trước khi lựa chọn, hãy tham khảo ý kiến của nhiều người, nhờ họ phân tích để thấy rõ ưu và nhược điểm sau đó mới đưa ra quyết định.
>>>> Xem thêm: